奋斗

长期储蓄

LONG TERM INVESTMENT

或叫“硬性储蓄”，它不是为了短期的享受，不是买个包、甚至都不是为了买一部车，也不是为了存几年可以付个房子首付。我们在这里指的长期可能是10年，20年，或30年… 这笔存款主要目标是退休那30年用的。所以要想好每个月存多少合适，存多长时间，和存在哪里？

• 存多少：因人而异，因为是长期储蓄，希望这个金额的设定不要有压力，可以是每月收入的10%-20%。也要考虑以后生活状况改变、花销变大时，比如：失业，怀孕生产，买房付房贷，抚养孩子，是不是还能继续存这个金额。

• 存多久：，一个30岁的年轻人，可以设定20～25年；一个40岁以上的中年人，可以加大存款金额，设定10～15年，这样退休后都可以有一个不错的收入。

• 存在哪：，目前市面上的理财产品有：银行定存，基金，股票，人寿保险。银行定存利息已经接近0%，而且我们很容易拿出来花掉，不适合长期储蓄；基金股票年轻人可以考虑，用时间来对冲他的风险，但是要承担风险，是不保底的产品；利用人寿保险储蓄，越来越受到大家喜欢，因为它除了有不错的收益外还有一份身故理赔金伴我们一生，在存钱的基础上又可以满足对家庭的财务保障。

所以我们在这个时候需要什么样的产品呢？

客户自定终生寿险

Custom Whole Life Insurance

购买寿险是为了让依赖于您的家人在您离开后仍能得到照顾。然而，有了纽约人寿的终生寿险，您可以获得更多。 除了为您所爱的人提供应有的财务保障外，终生寿险还可以帮助您准备退休金、支付大学费用，或者在需要时解决意外花费。

终生寿险提供数项保证

您享有保证的寿险福利，因此您的受益人领到的福利金绝对不会低于保单金额。

您的保费保证不调高，不受健康、经济或年龄等条件影响。
终生寿险保单的现金值保证会增加。

有资格获得红利

可获得纽约人寿宣布的红利。红利没有保。纽约人寿提供若干种使用红利的方法，包括：
购买保费付清的额外保险－用红利购买保费付清的额外寿险，以增加保单的保额。
红利累积－将红利存入纽约人寿的帐户，可赚取利息，但利息需要纳税。
支付保费－用红利支付保单的部分或全部（如果足够的话）保费。
现金－获得以支票形式支付的红利。

享有的税务优惠

寿险福利受益人通常免缴所得税，同时在大多数的州，也不需担心债权人追讨问题。
现金值会增加，且可延税。也就是说，您不需因现金值增加而缴所得税，有利于加速现金增值。
现金值是您在世期间能够运用的资产，领取现金值通常免缴所得税

生前福利

如果受保人被诊断为身患绝症，预期寿命剩下12个月或以下，则投保人可以获得保单的部分合乎资格的寿险理赔金。该附约自动列入保单，但行使此附约时需要支付费用。

慢性病护理附约

即长期护理计划附加险，如果受保人罹患慢性病，可以免税提前给付保单基本面额的一部分，为慢性病护理造成的经济困难提供保障。

30岁女士的终生计划

一个$1变$6的投资案例

​固定保额：$250,000

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储蓄阶段：30-50岁，每年存 $4,108，存20年，总计存 $ 82,166 (1)

提取阶段：65-85岁，每年取 $15091，取20年，总计取 $ 301,820 (3-4倍)

身故理赔：如果85岁身故，家人可以获得理赔金是 $ 195,893 (2-3倍)

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*该计划还包括$90,000长期照顾计划（Chorinc Care Rider）在内。

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​产品特点和分析：

• 税务好处：
  现金在增长的过程中是无需缴纳个人所得税，提取现金时亦无需缴纳个人所得税，身故理赔金时，受益人也是无需缴纳个人所得税或遗产税。

• 回报率：
  每月存$342.30年共投入$82,166，65岁的时候，现金预计为$242,868，平均每年的现金回报率为7.21%。
  因为保单里的本金成长的过程是无需缴纳个人所得税，那么假如你的个人所得税税率是15%，就相当于你在银行存款的8.48%的利息。

• 风险：
  无。您存入的钱是在合约上保证一直增长到120岁，且纽约人寿持续不间断发放红利超过165年。但是分红是不保证的，我们做一个极端假设：假如纽约人寿在今后的几十年里都不发放红利了，在65岁的时候，合约将保证您最少的现金值是$117,168，也是高过您的本金$82,166，而且是持续增长到120岁。因此即使有不发放红利或者红利变少的情况，最严重的的结果也是退休金会少一些，但是绝对不会没有的。我们不保证投资收益，我们保证现金值。因为在当出现保证较低的投资收益时，您的现金值也会因为人寿保险的费用而减少，最后使其断保， 所以我们保证您的现金值一定增长！

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